Comprar agora e pagar depois ajuda consumidores e comerciantes

Publicado originalmente pela Brink News, no dia 14 de julho de 2020

Os varejistas nunca viram um clima de negócios como o que estão sofrendo agora, com 20 a 25 mil lojas fechadas somente nos EUA este ano. O coronavírus deve impactar o setor de varejo com mais intensidade do que a crise financeira de 2008-09, e a recuperação deve levar pelo menos o dobro do tempo.

Uma inovação recente em pagamentos de varejo, conhecida como comprar agora, pagar mais tarde, ou BNPL, poderia oferecer algum alívio - não apenas aos consumidores, mas também aos varejistas que lutam contra a recessão do coronavírus.

Os programas Compre agora, pague depois começaram a aparecer no início de 2010 e estão começando a se propagar nos EUA após sucessos iniciais na Austrália e na Suécia. Em uma transação BNPL, um comprador que faz uma compra online pode configurar parcelas, como seis pagamentos mensais iguais, no momento do checkout. Um provedor de BNPL examina o comprador, aprova o plano de pagamento e organiza um banco ou outro provedor financeiro para originar o empréstimo e assumir o risco. É como os programas de lay-out do passado, exceto que o cliente recebe o produto antecipadamente. Todo o processo leva alguns minutos.

Embora o serviço tenha se enraizado no comércio eletrônico, os fornecedores também estão começando a se dedicar ao varejo na loja, embora a experiência do cliente de se inscrever no registro possa ser mais complicada.

Outra inovação acelerada pela covid-19

Os programas de compra agora e pagamento posterior já estavam ganhando popularidade antes do início da pandemia de covid-19. A Oliver Wyman estima que os principais fornecedores representaram cerca de USD 20 bilhões em volume de transações em 2019, com alguns fornecedores mais do que dobrando os volumes ano após ano. A recessão provavelmente levará mais varejistas a considerar os programas BNPL, que ofereçam vantagens para consumidores e comerciantes.

Para os consumidores, os programas BNPL, diferentemente dos cartões de crédito comuns, oferecem um período definido de pagamentos, levando a um saldo zero. Por outro lado, com um cartão de crédito, uma cobrança de USD 1 mil pode levar anos para ser paga se apenas o pagamento mínimo for feito a cada mês. Além disso, muitos serviços BNPL permitem que os clientes escolham seu prazo de reembolso - de três a 12 meses ou mais. Outros provedores têm uma estrutura fixa - normalmente quatro pagamentos em seis semanas.

Os comerciantes geralmente optam por receber os pagamentos de juros como incentivo para comprar, reduzir ou eliminar o custo para os consumidores. Alguns comerciantes veem esse subsídio como uma despesa de marketing, semelhante a um código de desconto.

Facilitando o pagamento para grandes compras

Os programas tendem a atrair especialmente compradores que não gostam de pagar saldos em cartões de crédito. Millennials têm sido os maiores usuários até agora, tanto porque eles são mais conhecedores de tecnologia do que os compradores mais velhos e porque, como um grupo que atingiu a maioridade durante a Grande Recessão, eles tendem a desconfiar da dívida do cartão de crédito.

Compre agora, pague depois. Os programas podem facilitar o retorno de mais compradores ao mercado, eliminando parte da crise econômica mais acentuada da memória.

Um estudo recente mostrou que, uma vez que os consumidores experimentam um programa BNPL, eles geralmente acabam usando vários provedores de BNPL. Esse chamado conforto de categoria sugere que o universo de usuários crescerá com o tempo, à medida que mais pessoas o experimentam e se expandem para mais compras com fornecedores adicionais.

Os programas também oferecem benefícios para os comerciantes. Mesmo na melhor das hipóteses, os compradores online às vezes carregam seus carrinhos de compras apenas para peneirá-los no check-out ou abandonar a compra no momento da verdade. Um programa BNPL oferecido neste momento crítico pode ajudar a aliviar as preocupações de um comprador.

Da mesma forma, os programas BNPL podem ajudar a facilitar compras maiores. Digamos que um cliente queira uma nova televisão e tenha USD 300 para gastar hoje. Se for oferecida uma opção BNPL, o comprador pode ser persuadido a mudar para um modelo de USD 600. Um estudo de 23 de março mostrou que quase 40% dos entrevistados disseram que vão adiar grandes compras, como eletrodomésticos, até a pandemia de coronavírus diminuir em seu país, enquanto 20% disseram que vão adiar até que a pandemia termine globalmente. Mais opções de BNPL poderiam convencer alguns desses compradores a mergulhar.

Riscos das transações BNPL

Certamente, há risco em uma transação do BNPL - e são os provedores de financiamento que a sustentam. Durante um período de incerteza econômica, um credor pode querer recuar ao fornecer esse tipo de crédito. Afinal, eles seriam os únicos a absorver a perda em caso de inadimplência.

Mas existem incentivos para financiar os fornecedores também. Como os cartões de crédito, as soluções BNPL atraem os consumidores em todo o espectro de crédito - tanto aqueles com excelente crédito quanto aqueles com crédito nem tão excelentes. No entanto, as transações BNPL não têm o mesmo perfil de risco que as compras comuns com cartão de crédito. O fornecedor do BNPL pode, por conta própria ou com fornecedores de financiamento, fazer ajustes rápidos nos modelos de risco, que são rapidamente refletidos no portfólio, em prazos curtos de semanas ou meses. Além disso, os credores podem pedir mais interesse para compensar o risco adicional que estão assumindo.

Outro ponto é que, em muitas transações do BNPL, a primeira parcela é feita no mesmo dia da compra e os pagamentos futuros são estabelecidos por meio do pagamento automático. Isso oferece alguma proteção para o credor; afinal, evitar um próximo pagamento automático é muito mais difícil do que simplesmente ignorar uma fatura que chega pelo correio.

Com compre agora, pague depois, as compras não são uma panaceia de varejo e seu sucesso nesta época depende de tomar decisões de aprovação responsáveis. Mas, se a conscientização do comerciante e do consumidor continuar aumentando, os programas da BNPL poderão facilitar a recuperação de mais compradores, eliminando parte da crise mais acentuada da economia.