Calculez votre frais du risque implicite pour gérer les risques catastrophiques divers

Que ce soit pour la défaillance d’un produit qui entraîne des blessures à plusieurs clients, un litige découlant de collisions impliquant vos véhicules ou une série de demandes d'indemnisation d’accidents du travail coûteuses, même l'entreprise la mieux préparée peut être confrontée à des pertes imprévues. Pour vous protéger efficacement contre les pertes possiblement catastrophiques, il est important de comprendre la volatilité de vos pertes potentielles.

Estimation du frais du risque implicite

Le frais du risque implicite mesure le coût de la volatilité associée aux pertes potentielles d'une entreprise. Le frais du risque implicite peut être mesuré en évaluant le potentiel de pertes de votre entreprise qui sont supérieures aux pertes prévues moyennes, et en calculant les coûts d'emprunt requis pour financer ces pertes supérieures – soit les pertes imprévues de l’entreprise.

Le frais du risque implicite peut être calculé en trois étapes :

1. Définir la tolérance au risque de l'entreprise ou sa capacité à résister à des pertes imprévues;
2. Examiner l’historique des pertes du secteur, afin de cerner les possibilités que l’entreprise subisse des pertes importantes;
3. Examiner les coûts d'emprunt de l'entreprise - l'exigence de capital pour les éventualités en cas de lourde perte.

Le frais du risque implicite d'une entreprise peut varier selon la prévisibilité ou la constance de son historique de pertes. Exemple : Au cours des cinq dernières années, l'entreprise A et l'entreprise B ont enregistré des pertes annuelles moyennes liées à la responsabilité de produits de 10 millions de dollars. L'entreprise A n’a dépassé cette moyenne qu’une seule année (année au cours de laquelle elle a subi des pertes s’élevant à 11 millions de dollars), mais l’entreprise B a affiché des pertes de 15 millions de dollars une année et de 18 millions de dollars une autre année. En supposant que les coûts d'emprunt sont identiques, l’historique de pertes de la société B est plus volatil, donc son frais du risque implicite est plus élevé.

Réduire votre volatilité des pertes

Lorsqu'une organisation a calculé son frais du risque divers implicite, elle doit se demander : que faire pour le réduire? Vous pourriez considérer les aspects suivants :

• Atténuation avant sinistre Si votre principal domaine de risques potentiels est la responsabilité de produits, vous pouvez atténuer la volatilité du risque en optimisant l'ingénierie, la conception et la fabrication de vos produits. En outre, vous pouvez introduire de solides programmes de contrôle de la qualité visant à identifier et à résoudre les défauts de produit avant qu'ils ne se transforment en événements majeurs. Entre-temps, vous pouvez réduire la volatilité de l'indemnisation d’accidents du travail et de la responsabilité civile automobile en mettant en place des programmes de sécurité en milieu de travail et des programmes de formation à l’intention des conducteurs.
• Gestion des exigences légales et contractuelles Vérifiez le libellé de vos contrats avec les clients, les fournisseurs et d’autres personnes pour aider à limiter votre responsabilité et la gravité potentielle des pertes importantes.
• Structure du programme d'assurance Diminuer les écarts de couverture et augmenter vos garanties peut contribuer à réduire la fréquence et la gravité des pertes catastrophiques liées aux risques divers.

Ces étapes vous permettront non seulement de réduire la volatilité des pertes de votre entreprise, mais auront également un effet favorable sur les éléments afférents du coût total des risques divers - ce qui donnera lieu à de meilleurs résultats et vous protégera mieux contre les pertes catastrophiques.

Pour plus d’information à ce sujet, écoutez la rediffusion de la webémission The New Reality of Risk de Marsh.