Couverture d’assurance internationale : les entreprises de construction pourraient-elles dépenser trop?

Il se peut que les entreprises de construction payent un prix élevé pour leur approche prudente en matière d’assurance. Un programme mondial pourrait être la solution et les entreprises peuvent souscrire cette couverture sans s’exposer à des pénalités financières ou autres liées à des violations de conformité.

Il se peut que les entrepreneurs ayant des intérêts à l’étranger dépensent trop pour leur assurance construction. En raison des différences réglementaires entre les territoires, le risque accru de violation des réglementations oblige certains gestionnaires du risque lié à la construction à user (abuser) de prudence en matière d’assurance.

Au lieu de bénéficier des économies d’échelle offertes par la mise en place de programmes d’assurances mondiaux, ces entreprises s’imposent le fardeau administratif et les coûts liés à l’achat de polices d’assurance d’entrepreneurs distinctes dans chacun des territoires dans lesquels elles exercent leurs activités, afin de répondre aux exigences réglementaires.

Avantages d’un programme d’assurances mondial

Des occasions se présentent aux entreprises de construction de toutes tailles à travers le monde. Parallèlement, l’assurance des entrepreneurs et des promoteurs est devenue une industrie mondiale au sein de laquelle des souscripteurs locaux, régionaux et internationaux se livrent concurrence, ce qui offre des occasions aux acheteurs avertis.

En utilisant un programme mondial, une entreprise de construction ou de génie civil élargit le champ d’application des compagnies d’assurance construction locales, régionales et internationales qui veulent acquérir sa clientèle. Cela lui permet de réduire ses dépenses d’assurance.

Ce type de programme comprend une couverture étendue et des limites d’indemnisation élevées. Il peut être créé dans l’un des centres d’assurance mondiaux (par exemple, Londres ou Singapour), puis mis en place dans des territoires individuels par le biais de polices locales d’assureurs réglementés.

Pourquoi les entreprises de construction sont-elles prudentes?

La conformité juridique est de plus en plus importante pour le gestionnaire du risque et des assurances d’aujourd’hui. Les règles de gouvernance financière sont resserrées à l’échelle mondiale et les économies émergentes améliorent leurs procédures de conformité. Cela a conduit à un examen plus minutieux que jamais de la part des organismes juridiques et réglementaires.

Par conséquent, le risque de pénalisation des violations locales est plus élevé. Les entreprises de construction peuvent être soumises à des sanctions réglementaires et/ou à des poursuites judiciaires. Elles pourraient également subir des dommages à leur réputation en cas d’échec lié à la conformité.

L’un des défis liés à un programme mondial est qu’un programme mondial non admis (c’est-à-dire assuré hors du territoire auprès d’assureurs non autorisés) peut ne pas s’adapter à de nombreuses lois et réglementations locales.

Choisir le bon partenaire

Il est d’une importance cruciale que les entreprises de construction travaillent avec des courtiers en assurance construction expérimentés dans la mise en place de programmes mondiaux sur mesure et conformes aux réglementations.

Afin de choisir le meilleur courtier en fonction de leurs besoins, les gestionnaires du risque doivent interroger les partenaires de courtage potentiels sur leur expérience et leur approche dans des domaines clés. Voici quelques exemples :

1. Coût total du risque

Lorsque les entreprises explorent les options de programme mondial, elles devraient demander à un partenaire de courtage potentiel comment il traite les éléments suivants :

• Regrouper les risques de chaque pays en un seul programme, offrant une vue globale du profil de risque de l’entreprise et de la manière dont cela entraînerait des limites plus élevées (pour certaines ou toutes les entreprises) à moindre coût.
• Proposer une diversification des risques grâce à laquelle le portefeuille de risques mondial est évalué dans son ensemble et, par conséquent, un programme international pourrait offrir une seule limite mondiale, éliminant ainsi le besoin de payer pour bénéficier de multiples limites indépendantes dans différentes zones géographiques.
• Identifier un point optimal de rétention de risque : généralement, la rétention de risque mondiale acceptable, basée sur la stratégie de risque de l’entreprise, est plus élevée que celle des filiales qui souscriraient une assurance localement.
• Éliminer les garanties en double grâce à une transparence accrue de tous les aspects de la garantie dans le cadre d’une structure de programme mondial.

2. Garantie

Les programmes mondiaux doivent se concentrer sur les intérêts de toutes les opérations mondiales, pas uniquement sur ceux du siège social. Les entreprises sont bien conscientes des restrictions qui s’appliquent à certains territoires dans lesquels elles exercent leurs activités.

Il faut demander aux courtiers potentiels comment ils concevraient un programme d’assurances mondial adapté aux restrictions en vigueur dans certains territoires dans lesquels l’entreprise exerce ses activités et respectueux des réglementations transfrontalières et des exigences administratives du programme.

3. Contrôle

Bien que les programmes d’assurances mondiaux qui maintiennent l’autonomie locale comportent leurs avantages, il peut être difficile pour la direction de conserver une vue d’ensemble et de comprendre les tendances ou problèmes émergents au niveau régional dans l’ensemble des entreprises. Les courtiers potentiels doivent savoir comment ils fourniront des renseignements à l’échelle mondiale dans des domaines tels que les suivants :

• Réclamations, incidents et accidents évités de justesse
• Agrégation et sécurité des assureurs
• Analyse comparative : en interne et par rapport à des homologues du secteur

4. Commodité et cohérence

Le fait de désigner de nombreux courtiers dans différentes régions peut entraîner un manque de cohérence dans la mise en œuvre ou les processus de déclaration. Afin de garantir la cohérence, il faut demander aux courtiers potentiels d’expliquer comment ils s’assurent que le client bénéficie d’une expérience de service uniforme, quel que soit son emplacement.