Ventajas de los programas globales de seguros

Las empresas con filiales o subsidiarias en el extranjero deben tener en consideración los beneficios de organizar un Programa Global de Seguros así como su posterior emisión local, a través de aseguradoras reguladas y autorizadas en cada territorio donde operan.

Para ello, los Gerentes de Riesgos de dichas multinacionales valoran la diversificación de sus riesgos y el posible ahorro del coste de los seguros locales siempre y cuando se den algunas de las siguientes situaciones:

• Operar en dos o más países.
• Tener un interés común de resultado entre matriz y filiales.
• Buscar dar autonomía a nivel local pero alcanzar un beneficio mayor que convenga a la corporación global como un todo.

Aprovechando las ventajas de la globalización y la capacidad de compra de las empresas multinacionales, se pueden crear programas diseñados a medida con la ayuda de un consultor de probada experiencia internacional en riesgos y seguros.

Una vez tomada la decisión de emitir programas globales y no independientes en cada país, el Gerente de Riesgos de la matriz solicitará de sus filiales información sobre sus activos, empleados, facturaciones, exigencias locales, prácticas, etc.

Todos estos datos serán utilizados en el mercado asegurador para negociar tasas, franquicias, términos y condiciones, así como la determinación de las pérdidas máximas probables en cada país, para, finalmente, estructurar los programas. 

Posteriormente, la aseguradora elegida pone en marcha su red de representantes en el mundo, a quienes el bróker enviará instrucciones detalladas para la emisión de las llamadas “pólizas fronting” en cada país, así como una “póliza master” en el país de origen.

Los riesgos más comunes sobre los que se suelen emitir estas pólizas son:

• Daños materiales a los activos de la empresa y su consecuente pérdida de beneficios.
• Responsabilidad Civil General u otras como Directores y Administradores (D&O), Productos, Profesional, Medio ambiente.
• Transporte de Mercancías. Importación y/o Exportación y/o Tránsito Local.
• Opcionalmente otros seguros específicos para cada negocio (bancario, financiero, aeronáutico, etc.). 

Los programas globales de seguros tienen las siguientes ventajas frente a pólizas compradas localmente:

Ventajas

• Permiten saber que se tiene la misma cobertura de seguros en todo el mundo y, por tanto, los riesgos que se aseguran y los que no en cada país.
• Mayor poder de negociación del cliente, tanto para conseguir términos sofisticados como para mejores condiciones.
• Menores primas por economías de escala.
• Un solo interlocutor y negociador centralizado, en lugar de varios independientes en cada región o país.
• Posibilidad de obtener coberturas adicionales que no podrían conseguirse de manera unilateral en un mercado local.
• Mayor control de los Gerentes de Riesgo sobre sus filiales.
• Asignación de primas proporcionales al tamaño y riesgo de cada operación.

De esta forma, las “pólizas máster” proporcionan una cobertura coherente y cumplen el requisito empresarial de certeza, y las “pólizas locales” en cada región satisfacen las exigencias legales y fiscales (cumplimiento normativo).

Un programa mundial no es siempre la única o la mejor solución aseguradora. Existen en cada país riesgos que por su peculiaridad, por ejemplo, pueden ser exigidos por un convenio, un cliente o una norma exclusivamente local, o darse en mercados que ofrecen primas más competitivas.

En esos casos, siempre de la mano del consultor y su red global, se pueden emitir solo pólizas locales para esos riesgos o combinar pólizas locales con pólizas en diferencia en condiciones para complementarlas siempre cumpliendo con la normativa.