Mejor rentabilidad en seguros de vehículos comerciales

Uno de los principales factores que afectan a la rentabilidad de la industria del seguro de daños y responsabilidad civil en los últimos años ha sido la falta de mecanismos de control dentro de la línea de responsabilidad civil en automóviles comerciales. A lo largo de la última década, los resultados del aseguramiento de este tipo de vehículos se han visto deteriorados debido al alto promedio de accidentes ocurridos en el cómputo anual. Las tasas combinadas de accidentes por año han aumentado, y los operadores están sintiendo la presión de revertir esta tendencia. Las líneas de negocios relacionadas, como el seguro general, también han sentido los efectos adversos de las tendencias de pérdida impulsadas por el seguro de circulación para vehículos comerciales.

Incremento inesperado en siniestros de automóviles

Son varios los factores que han contribuido a los resultados adversos de este ramo de seguro. En primer lugar, la aceleración inesperada de la frecuencia de siniestros de autos, resultado de una mayor utilización del coche en las grandes ciudades y en trayectos largos. Asimismo, el estallido en el uso compartido de viajes a través de nuevas plataformas InsurTech también juega un papel fundamental en este aumento de la exposición y la aparición de pérdidas.

Además, a medida que la economía de Internet y las compras online crecen a niveles nunca sospechados, más camiones de transporte y vehículos de reparto están compartiendo las carreteras, causando una mayor congestión, lo que provoca la posibilidad de la ocurrencia de un mayor número de accidentes.

Distracción en la conducción

Otro de los principales aspectos que afectan a este desarrollo es el aumento de la distracción en la conducción por el uso de teléfonos móviles y GPS. Según estudios recientes, la distracción provocada por el teléfono móvil es actualmente la causa de más de la mitad de los accidentes automovilísticos. Si bien las estadísticas sobre la conducción en estado de ebriedad siguen siendo históricamente bajas, ha habido un aumento en la conducción deteriorada por el uso de sustancias estupefacientes Un crecimiento mayor de lo esperado en la severidad de los siniestros de vehículos comerciales también contribuye a los continuos resultados de aseguramiento no rentables. Un aumento en las grandes indemnizaciones ha influido en la creciente severidad de las reclamaciones junto con factores tales como la inflación de costes médicos, el nuevo baremo de accidentes, el envejecimiento de la población o los conductores inexpertos, y las diferencias en los tamaños y pesos de los vehículos involucrados en accidentes. Aunque las aseguradoras de vehículos comerciales han aumentado sus tarifas de manera agresiva, los aumentos no han sido lo suficientemente adecuados para que los índices combinados bajen a menos del 100%.

¿Cómo volver a generar rentabilidad?

Para lograr una mejor rentabilidad y crecimiento en esta línea de negocio, las aseguradoras deben revisar estos desafíos y tomar medidas audaces para convertirlos en oportunidades. Las aseguradoras deben concentrar los recursos en la implementación de mejores funciones de aseguramiento y primas. . En el lado del seguro, esto abarcará todo, desde la administración de límites de aseguramiento y el mantenimiento de franquicias apropiadas o niveles de retención en autoaseguro, hasta la obtención de coberturas de reaseguro que aborden tanto la frecuencia como la gravedad de la pérdida.

Mejora de los datos

Las aseguradoras están utilizando modelos cada vez más sofisticados para analizar datos nuevos y existentes en la búsqueda de precios optimizados y selección de riesgos, como las distancias recorridas por la industria, nuevas ventas de camiones comerciales, información sobre densidad de carreteras, precios de combustible, impacto de nuevas tecnologías de vehículos e índices de costes de reparación.

Las aseguradoras pueden lograr un mejor aseguramiento mediante la creación y el aprovechamiento de un plan integral de recopilación de datos que capture el tipo de vehículo, la demografía del conductor y los registros de vehículos a motor. Luego, pueden usar dichos datos para el modelado predictivo.

También están surgiendo soluciones de Insurtech que permiten a las aseguradoras evaluar sus riesgos con mayor precisión y permiten prácticas más sólidas de mitigación de riesgos. La telemática puede ayudar a las aseguradoras a implementar perfiles de comportamiento para seguros de automóviles que permiten una fijación de precios dinámica y elástica. Los sistemas avanzados de asistencia al conductor se han vuelto más frecuentes como herramientas para advertir a los conductores antes de posibles accidentes o situaciones peligrosas.

¿Podría realmente desaparecer el seguro de autos?

El aumento de los avances en datos, análisis y tecnología para ayudar a los conductores y las compañías que los aseguran coincide con la posibilidad inminente de que los vehículos autónomos resulten en la obsolescencia parcial de los seguros de automóviles.

Con un predominio de primas de automóviles, las aseguradoras ya han comenzado los esfuerzos de diversificación en sus negocios para abordar esto mediante la expansión a otras líneas o fusiones y adquisiciones.