Paramétricos: Una alternativa contra riesgos catastróficos en la industria de educación
El 2020 fue un año especial, diferente, atípico y, hasta podría decir, desgarrador. Fue un año que no sólo nos trajo la maldición del Covid-19, sino que, a consecuencia de eso, nos trajo el record histórico del mayor número de tormentas desarrolladas, afectando a nuestros países hermanos de Nicaragua, Honduras y México; y no solo con una tormenta sino hasta con dos huracanes tocando mismos territorios en la misma temporada.
Los seguros paramétricos tomaron un rol importante durante esta temporada 2020. Algunos de ellos se gatillaron y funcionaron como deberían, aliviando económicamente a nuestros clientes de manera rápida, transparente y sencilla.
Por otro lado, el Covid-19 transformó la educación, haciendo que la evolución educativa sea aún más acelerada y los estudios se convirtiendo en 100% virtuales. Como dicen en la isla del encanto, GAD (gracias a Dios), esa situación está por terminar y el regreso a las aulas es una realidad.
Para la industria de educación, dentro de su valor agregado, las instalaciones son primordiales para el desarrollo de sus alumnos. Teniendo eso en cuenta, en Puerto Rico tenemos siempre altas probabilidades de que los huracanes pasen por nuestra geografía. Adicionalmente, las universidades, escuelas y centros educativos necesitan contar con un programa de seguros que sea eficiente y efectivo.
Los seguros paramétricos van muy de la mano con el manejo de riesgo con la industria de educación, ya que son seguros complementarios a sus programas de seguros tradicionales, donde pueden cubrir pérdidas económicas que podrían ser excluidas en sus pólizas de seguros, pero podrían ser amparadas en las pólizas paramétricas, siempre y cuando haya sido a consecuencia del huracán o terremoto, y así poder ayudar al centro educativo a seguir con sus operaciones educativas.
Los seguros paramétricos (también conocidos como seguros no-tradicionales), son seguros que se ejecutan cuando se cumplen los “parámetros” establecidos en la póliza, y tiene la capacidad de cubrir cualquier pérdida económica directa o indirecta que sea a consecuencia del evento “parametrizado”.
Existen varias diferencias entre el seguro tradicional de propiedad y los seguros paramétricos. Entre las más destacadas están:
- No se necesita un daño físico a las propiedades del asegurado, pero sí se necesita afectación económica.
- Se necesita que se cumplan los parámetros establecidos en el contrato (magnitud del terremoto, velocidad de viento o milímetros de lluvia, o el parámetro comprado).
- Aceptación de pérdidas consecuenciales (lucro cesante) sin tener daño físico en tus propiedades (siempre y cuando se hayan cumplido los parámetros establecidos en póliza),
- Los parámetros son desarrollados en base a la necesidad del cliente.
- No se aplican deducibles en la mayoría de casos.
- No existe el proceso de ajuste; sin embargo, se necesita un certificado de declaración de Pérdidas.
Coberturas de Seguros paramétricos
Los seguros paramétricos siguen evolucionando. Seguimos viendo mayor número de tipos de coberturas paramétricas; sin embargo, siguen siendo las más comunes las de riesgos catastróficos para cubrir terremoto, huracán, y exceso/escasez de lluvia.
Las coberturas paramétricas adicionales que estamos observando en el mercado son de Granizo, Pandemia (excluye Covid-19), Incendio Forestal, Escasez de Cosecha (Agro), Falta de Radiación Solar (Paneles Solares) y Falta de Viento (Eólicas), Sargazo, entre otras.
Este tipo de coberturas están tomando mayor relevancia a nivel mundial y la tendencia que vemos en nuestros clientes es adoptar estos seguros para su manejo de riesgos y más aún, en riesgos “no asegurables/exclusiones”; y/o complementando las pólizas tradicionales de propiedad.
Mercados de Seguros paramétricos
La otra tendencia que estamos observando en los seguros paramétricos son los proveedores de seguros. Hoy existen mayor número de compañías de (re)seguros dispuestas a brindar coberturas paramétricas que hace 3 años. Una de las principales características de los mercados que proveen coberturas paramétricas son mayormente las compañías de (re)seguros que tienen calificaciones >A+ (o similar rating) en muchas ocasiones y eso da mucha confianza a nuestros clientes.
Adicionalmente, también se han creado varias agencias o MGAs (Managing General Agencies) que colaboran y/o suscriben este tipo de coberturas. Para nosotros en Marsh es bueno que exista la competencia porque le podemos ofrecer a nuestros clientes una variedad de cotizaciones.
Es importante que, ante el inminente regreso presencial a clases, sus instalaciones estén protegidas ante cualquier riesgo que pueda generarle pérdidas económicas, y los seguros paramétricos serían un gran aliado.