Seguro Paramétrico
Cada año, el mundo experimenta grandes pérdidas financieras causadas por eventos catastróficos como huracanes, terremotos y eventos climáticos como sequías, heladas, entre otros. Para ayudar a nuestros clientes a afrontar estas eventualidades, en Marsh contamos con gente especializada quienes realizan distintos análisis y crean escenarios apoyándose en modelos matemáticos, modelación catastrófica, bases de datos y tecnología para lograr desarrollar y ofrecer la mejor protección. Una excelente forma de estar protegido es a través del seguro paramétrico. Esta es la solución perfecta contra riesgos catastróficos dónde se protege tanto el daño físico como las pérdidas consecuenciales.
Los beneficios del Seguro Paramétrico
El Seguro Paramétrico es un complemento para las coberturas tradicionales. Estás soluciones han estado disponibles desde finales de la década de los 90 teniendo un mayor auge en los 2000. Su principal objetivo es el de cubrir la retención que se tiene ante eventos catastróficos y de igual forma cubrir los altos deducibles en las pólizas tradicionales. Adicionalmente, trae beneficios que una póliza tradicional no otorga como son:
- Diseño de acuerdo a las necesidades de cada cliente.
- Pagos de indemnización realizados de forma rápida.
- No hay ajuste de siniestros.
- Transparencia en información.
- No hay deducibles.
- Indemnización cuando se presenta o no daño físico.
- Cubren riesgos anteriormente excluidos como pérdidas de ingresos y ventas, cancelación de reservas, pérdidas consecuenciales (con o sin daño físico material), gastos extraordinarios y pérdidas de producción.
Marsh se especializa en ofrecer soluciones paramétricas a las distintas industrias, dentro de las cuales destacan la automotriz, agricultura, comunicaciones, media y tecnología, entretenimiento, bienes raíces, comercio (minorista y mayorista), eventos deportivos y transporte.
Diferencias entre el Seguro Paramétrico y el Tradicional
La cobertura de seguro no tradicional cubre la probabilidad de que ocurra un evento predefinido determinado por ciertos parámetros. A diferencia del seguro tradicional, el seguro paramétrico no depende de que haya un daño físico para efectuar la indemnización, incluso para pérdidas consecuenciales. El pago de reclamación ocurre en un periodo de 5 a 30 días.
Productos Paramétricos
Actualmente, en Marsh manejamos coberturas paramétricas para cubrir cinco riesgos a través de distintas estructuras.
Estos productos son soportados por las (re) aseguradoras más importantes a nivel internacional.
Las coberturas paramétricas disponibles son:
Seguro Paramétrico para Huracán
La cobertura se activa tras la ocurrencia de un evento que rebase ciertos parámetros definidos en el contrato (velocidad del viento de un huracán, entre otros). Existen distintos métodos para estructurar la cobertura de huracán, siendo las siguientes:
- Anemómetros: El parámetro se define en función de la velocidad sostenida del viento por un período de 60 segundos basado en el análisis de la lectura de los anemómetros ubicados estratégicamente.
- CAT in the Box/Circle: No utiliza anemómetros. Se definen cajas o círculos llamados “CAT in the Box” o “CAT in the Circle” respectivamente. Para que se detone la cobertura, durante la trayectoria del huracán, el ojo debe pasar dentro de las “cajas” o “círculos” bajo los parámetros previamente definidos.
- Hwind Metodología de RMS: Después de una tormenta de viento nombrada, H*Wind Scientic utiliza observaciones medidas por una variedad de plataformas (tierra, mar, aviones Hurricane Hunter, satélite) para determinar la intensidad de velocidad del viento creando una Huella de Viento reticulada de alta resolución.
Las velocidades de viento calculadas de H*Wind se determinan a una resolución de 1 kilómetro, y normalmente el valor en el punto de la cuadrícula más cercano a la costa se utilizará para determinar el pago.
Esta metodología se puede usar para clientes con una sola ubicación o con exposición a varias áreas expuestas a huracanes.
Seguro Paramétrico para Terremoto
Para el seguro paramétrico de terremoto, existen dos maneras de calcular el impacto. Estás son magnitud e intensidad. La magnitud cuantifica la energía liberada durante el terremoto mientras que la intensidad es el efecto que tiene el terremoto sobre la superficie.
Dentro del seguro paramétrico para terremoto, se encuentran los siguientes esquemas:
- CAT in a Box: Terremoto cuyo epicentro se encuentre al interior de uno de los polígonos previstos, detonando un pago de acuerdo a la tabla de límites de indemnización pre-acordada. La Indemnización está basada en la magnitud y la profundidad del Epicentro del terremoto dentro del polígono de acuerdo al porcentaje de pago acordado en el contrato de seguro. Normalmente la magnitud se determina con Mw Moment Magnitude Scale que es la medida de magnitud de un terremoto (tamaño o fuerza) basado en el momento sísmico. Esta escala está directamente relacionado a la energía de un terremoto y no subestima las magnitudes.
- Por Intensidad de Suelo: PSA Pseudo Spectral Acceleration: Determina la intensidad de sacudida del suelo en la ubicación. Utiliza Shakemaps producidos por USGS. El pago se basa en la gravedad del movimiento del suelo en la ubicación.
- MMI Modified Mercalli Intensity: Se basa en la intensidad sísmica en cierta ubicación donde el pago está basado en la tabla de intensidad y porcentaje basado en la magnitud.
Seguro Paramétrico para Exceso de Lluvias
El Seguro de Exceso de Lluvia funciona a través de estaciones meteorológicas y/o imágenes satelitales las cuales obtienen el volumen de precipitación que cae en determinada región.
- Con base en esta información, se define un monto, el cual en caso de ser rebasado activará la cobertura. Para sequía, si el monto no es alcanzado, se activa el producto.
- Normalmente, el trigger será definido en días consecutivos con/sin precipitación para que se active el producto.
- El pago o tick se calculará por día una vez que se haya superado el trigger.
Seguro Paramétrico para Granizo
Este seguro esta principalmente enfocado a la industria automotriz y el sector agrícola quienes pueden tener diversas afectaciones y pérdidas consecuenciales derivadas de tormentas de granizo.
- El producto funciona con base en el tamaño del granizo. Dependiendo del diámetro del granizo, será el porcentaje de pago que se realizará como indemnización.
- Para determinar el tamaño del granizo, un sensor, captará y compartirá estos datos para detonar el pago correspondiente.
- Durante una tormenta de granizo, el granizo de mayor diámetro será el cual se considerará para activar el pago.
- El número de sensores, así como su ubicación se definirá de acuerdo a la concentración de riesgo y área expuesta.
Seguro Paramétrico para Epidemias
Marsh en asociación con Metabiota y Múnich Re desarrollaron el producto Pathogen RX. Con este producto se cubren las pérdidas de ingreso ocasionadas por alguna enfermedad que afecte a la población mundial.
Las industrias objetivo de este producto son Hospitalidad y Juegos, Turismo, Aviación, Entidades Públicas, Educación, Bienes Raíces, Deportes y Eventos, Comercio (Mayorista y Minorista), Alimentos y Bebidas.